Personnel

Le risque d’accident du travail peut prendre deux formes différentes. Un accident sur le trajet du domicile-lieu de travail ou un simple accident dans l’exercice de ses fonctions. Ceux-ci peuvent avoir une grosse répercussion sur le travailleur. Tout accident peut entrainer des dommages corporels ou matériels. En cas de dommages corporels, le travailleur pourrait faire face à des frais médicaux tout en ne touchant plus de revenu financier à cause de son incapacité de travail (temporaire ou permanente). Ce type d’assurance est donc incontournable et obligatoire par la loi.

Le but de l’assurance accident du travail est de protéger les travailleurs de tout accident qui surviendrait pendant l’exécution de leur travail. Cette assurance a une extension qui permet de couvrir d’autres personnes comme les intérimaires, les personnes occupées dans le cadre d’un contrat d’apprentissage (ateliers protégés par exemple), les élèves dans le cadre de stages scolaires etc.

• Accident sur le lieu du travail : tout accident (pas une maladie) qui survient pendant l’exécution du travail, mais également par le fait de l’exécution du travail. La cause de l’événement doit être extérieure à l’organisme de la victime. Cet accident doit avoir provoqué des blessures (physiques ou mentales) empêchant le travailleur d’exécuter son travail.
• Accident sur le chemin du travail : on entend par chemin du travail le trajet logique qu’un travailleur utilise pour se rendre de son domicile à son lieu de travail. Si le travailleur effectue un détour peu important par rapport à son trajet normal, il sera toujours considéré comme étant sur son chemin de travail.
• Frais pris en charge : Cette assurance prend en charge les frais encourus par le travailleur. Ceux-ci sont les suivants :
• Frais médicaux
• Frais de déplacement (exemple : le travailleur est blessé à la jambe et ne peut plus conduire, il doit venir travailler en taxi)
• Frais de prothèse

Cette assurance prend également en charge les frais d’incapacité de travail du travailleur. Lorsqu’un travailleur est blessé et ne sait plus travailler suite à un accident du travail, l’assureur verse une indemnité au travailleur. Celle-ci est déterminée en fonction du degré d’incapacité de travail fixé par le médecin conseil de la compagnie d’assurance. Cette incapacité peut être temporaire (cela signifie que les lésions du travailleur vont encore évoluer vers une guérison) ou permanente (l’état du travailleur n’évoluera plus même si la guérison n’est pas totale).

L’indemnisation consistera en une rente périodique, c’est-à-dire une somme d’argent que l’assureur versera pendant une période déterminée dans le contrat. Ceci assure un revenu de remplacement pour le travailleur.

Si l’incapacité est permanente, il est possible que le travailleur ne puisse plus effectuer certaines tâches quotidiennes et doive faire appel à une aide extérieure. Une indemnité est ainsi également prévue pour ces frais ménagers.

En cas de décès du travailleur, une rente sera versée aux ayants-droits de celui-ci ainsi qu’une somme qui servira à couvrir les frais funéraires

Chaque année, de nombreuses personnes effectuent un passage à l’hôpital. La note d’hôpital peut atteindre des montants importants même lors de courts séjours là-bas. Une partie des frais est remboursée par la mutuelle ou par la caisse auxiliaire d’assurance maladies-invalidité. Cette couverture est incomplète et ne prévoit pas certains suppléments importants.

Les Garanties

Les garanties suivantes sont acquises à vie :

• Hospitalisation : La garantie hospitalisation comprend le remboursement illimité des frais d’hospitalisation, y compris l’hospitalisation de jour et même la salle de plâtres, après l’intervention de l’assurance maladie légale. Elle offre le libre choix du médecin, du type de chambre et de l’hôpital. Elle rembourse 100% des frais de séjour d’un parent dans la même chambre que celle de leur enfant assuré hospitalisé.
• Pré/post hospitalisation : La garantie pré/post hospitalisation comprend le remboursement illimité des frais médicaux 30 jours avant et 90 jours après l’hospitalisation. Elle prendra en charge 100% (après intervention de l’assurance maladie) des prestations médicales et paramédicales, des médecines alternatives (homéopathie, acupuncture, ostéopathie, chiropraxie), des adjuvants médicaux et prothèses, des membres artificiels. Ensuite elle remboursera 80% (après l’intervention de l’assurance maladie légale) des médicaments, y compris des médicaments homéopathiques, des pansements et du matériel médical.
• 30 maladies graves : En ce qui concerne les 30 maladies graves couvertes, l’assurance permet le remboursement illimité des frais médicaux de 30 maladies graves. Voici des exemples des 30 maladies graves : : le cancer, la leucémie, la maladie de Parkinson, la maladie de Crohn, la maladie d’Alzheimer, le SIDA, le diabète, la tuberculose, …
• Services : Les assureurs offre différents services reconnus en Belgique comme le système tiers-payant, …

La prime d’assurance sera bien évidemment à charge de votre employeur.

Pour un indépendant, ne plus travailler à la suite d’un accident ou d’une maladie serait un problème financier. En cas de maladie ou d’accident entraînant une invalidité pendant une longue période, l’indemnité que vous recevrez de la mutuelle ne vous permettra vraisemblablement pas de maintenir votre train de vie. L’assurance revenu garanti, appelée également assurance invalidité, vous permet dans ce type de situations de bénéficier d’une rente c’est-à-dire d’une somme d’argent que l’assureur vous versera périodiquement (par exemple tous les mois) pendant une période déterminée dans le contrat (par exemple jusqu’à l’âge de la retraite), pour compenser votre perte de salaire en cas d’invalidité. De manière plus rare, il se peut que l’assureur propose plutôt dans le contrat le versement d’un capital (une seule somme d’argent versée en une seule fois).

Les Salariés

Pour les salariés, trois situations doivent être distinguées :

• Vous subissez un accident de travail : c’est l’assurance obligatoire accident du travail souscrite par l’employeur qui devra intervenir ;
• Vous souffrez d’une maladie professionnelle : c’est l’assurance obligatoire des maladies professionnelles qui interviendra via Fedris, l’Agence fédérale des risques professionnels. Ce type d’assurance fait partie du système de la sécurité sociale ;
• Vous souffrez d’une maladie non professionnelle ou vous avez eu un accident dans le cadre de votre vie privée : c’est l’assurance obligatoire de la sécurité sociale qui interviendra via la mutuelle ou la caisse auxiliaire. Une assurance revenu garanti peut aussi être conclue par le salarié pour bénéficier d’un complément d’indemnité pour ce qui n’est pas couvert par la sécurité sociale. Parfois, les employeurs proposent ce type d’assurance dans leur package salarial. Néanmoins, cette assurance ne couvrira jamais les accidents ou maladies professionnels.

Les indépendants

Pour les indépendants, le régime des accidents de travail des travailleurs salariés ne s’applique pas. Il n’existe pas non plus de système d’assurance obligatoire pour les maladies professionnelles. Les maladies professionnelles et non professionnelles et tout accident professionnel ou privé sont couverts par la sécurité sociale mais le niveau des indemnités est limité.

Afin de pouvoir faire face à une perte de revenu suite à une incapacité de travail, une assurance revenu garanti peut être souscrite par l’indépendant.